作為服務實體經濟、助力民生發(fā)展的重要支撐，中小銀行在賦能地方經濟發(fā)展中一直扮演著不可替代的角色。中小銀行近期披露的2025年業(yè)績報告顯示，以“精而優(yōu)”為核心路徑的發(fā)展模式，正讓中小銀行在支農支小主賽道上展現(xiàn)出強勁韌性與全新活力，成為金融服務下沉、助力共同富裕的重要支撐。

從規(guī)模來看，截至2025年四季度，城市商業(yè)銀行普惠型涉農貸款約1.06萬億元，農村金融機構普惠型涉農貸款約7.2萬億元，涉農金融服務深耕持續(xù)、力度不減；截至2025年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額達到1936億元，同比增長6%，信貸結構持續(xù)向實體經濟薄弱環(huán)節(jié)傾斜。越來越多中小銀行把縱深推進普惠金融作為高質量發(fā)展的核心戰(zhàn)略，持續(xù)完善鄉(xiāng)村振興產品體系，精準匹配新型農業(yè)經營主體全生命周期融資需求。例如，瀘州銀行立足本地產業(yè)特色，為羊肚菌產業(yè)、藥材供應鏈提供精準資金支持。這正是廣大中小銀行因地制宜、精準施策的生動實踐。

與此同時，數(shù)字化轉型為服務效能升級注入強勁動力。多家中小銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術搭建智能風控體系，打造差異化金融場景，實現(xiàn)貸款審批“秒級響應”與風險動態(tài)監(jiān)測。例如，常熟農商銀行通過“鄉(xiāng)村振興數(shù)字化智慧系統(tǒng)”實現(xiàn)農村集體資產管理、財務管理、產權交易全流程線上化等，構建起一站式鄉(xiāng)村振興金融服務生態(tài)，顯著降低了運營成本，提升了服務的精準性、可得性與便利性。服務效能提質的同時，中小銀行資產質量管控也取得扎實成效，多數(shù)中小銀行不良貸款率穩(wěn)中有降。例如，中原銀行不良貸款率從2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，鄭州銀行不良貸款率降至1.71%且連續(xù)3年保持下降趨勢，資產質量持續(xù)優(yōu)化，為支農支小業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展筑牢基礎。

取得顯著成效的同時，中小銀行支農支小發(fā)展仍面臨諸多短板與現(xiàn)實挑戰(zhàn)。在數(shù)字化轉型層面，相較于資金、技術實力雄厚的大型銀行，中小銀行普遍存在人才儲備不足、數(shù)字化頂層設計不夠完善、系統(tǒng)整合能力還偏弱等諸多問題，加之經營地域和業(yè)務范圍受限，轉型成本收益、風險收益難以有效匹配，數(shù)字化推進后勁不足。在風險防控層面，涉農貸款、小微企業(yè)信貸客戶分散、單筆規(guī)模小、抗風險能力弱，部分中小銀行仍存在較大信息不對稱、貸后管理薄弱等痛點，易引發(fā)不良貸款生成加速、風險積聚等問題，業(yè)務穩(wěn)健性與可持續(xù)性仍需強化。

面向“十五五”新征程，中小銀行需堅定不移走“精而優(yōu)”發(fā)展之路，聚焦短板弱項精準發(fā)力，持續(xù)提升支農支小服務質效。

要緊扣金融“五篇大文章”要求，堅守服務“三農”和小微企業(yè)本源，走差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展路徑，與大中型金融機構形成錯位發(fā)展、互補協(xié)同的格局，通過下沉服務觸角、創(chuàng)新普惠信貸產品，構建覆蓋縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居的立體化服務網絡，切實打通普惠金融服務“最后一公里”。

要立足區(qū)域稟賦務實推進數(shù)字化轉型，打造“小而美”的數(shù)字化服務生態(tài)，分步建設適配縣域經濟的數(shù)字基礎設施。主動擁抱開放合作，與科技型企業(yè)、頭部金融機構、區(qū)域產業(yè)平臺協(xié)同創(chuàng)新，實現(xiàn)資源共享、能力互補。

此外，要以科技賦能風控體系升級，加快構建貸前、貸中、貸后全流程智能風控閉環(huán)，依托多維度數(shù)據(jù)精準識別風險，嵌入實時監(jiān)測預警模型動態(tài)跟蹤業(yè)務運行，同時打通政務、稅務、社保等外部數(shù)據(jù)源，破解信息孤島難題，全面提升風險響應與處置精度。

新征程上，中小銀行唯有以差異化定位扎根區(qū)域經濟、以數(shù)字化轉型驅動服務升級、以全流程風控筑牢發(fā)展底線，持續(xù)擦亮“小、快、靈”的服務名片，才能在服務鄉(xiāng)村振興、推動區(qū)域協(xié)調發(fā)展中踐行金融使命，成為地方經濟高質量發(fā)展的堅實金融支撐。

（本文來源：經濟日報 作者：田 軒 作者系北京大學光華管理學院院長、教育部“長江學者”特聘教授）